买房的时候，我们都很会算账。房子多少钱，首付多少，利率多少，每个月月供多少。夫妻两个人工资加起来，只要扣掉房贷以后还有结余，心里基本就踏实了：这套房，我们供得起。可住进去几年以后，我越来越觉得，对一个有房贷的家庭来说，还有一道题其实更重要：如果有一天，家里突然少了一份收入，这套房还能不能供得起？可能是突然失业。可能是一场病，几个月不能上班。也可能不是完全没有收入，只是原来每月三四千欧元的工资，突然变成了两千多。房贷不会因此自动减少。Grundsteuer不会少，水电暖不会停，汽车、保险、孩子的生活费，也都还在那里。真正让一个家庭感到压力的，很多时候并不是“一分钱都没有了”。而是：收入突然少了30%，固定支出却几乎一点没少。所以今天想认真算一笔账。如果生活真的突然拐了个弯，在德国，一个背着房贷的普通家庭，到底有几层缓冲？01｜突然失业，收入会先掉到多少？先说最常见的一种情况：Arbeitslosigkeit——失业。符合条件的普通雇员失业以后，可以领取 Arbeitslosengeld，也就是我们通常说的 ALG I。按照德国现行 SGB III §149：一般情况下，Arbeitslosengeld 为法定计算后的 Leistungsentgelt 的60%。如果本人或符合规定的配偶、伴侣有税法意义上的孩子，通常为67%。这里特别提醒一句：并不是简单拿以前银行卡到账的净工资乘以60%或者67%。Bundesagentur für Arbeit 有自己的法定计算方式，所以每个人最后拿到的金额可能不同。但用60%和67%这个数字做家庭压力测试，至少能让我们意识到一件事：失业以后虽然不是立刻“零收入”，但收入下降可能非常明显。
